随着年龄的增长

  小杨今年25岁,大学毕业后来沪工作已近两年,是一家外企的白领,税后年薪8万元左右。

  目前小杨在公司附近租了套一室户,月租金2000元,每日步行上班。小杨的父母打算一年内为小杨在上海购置一套小户型房产。

  作为典型的“80后”女孩,小杨向往独立而有质量的生活,暂时还不打算找男朋友。小杨在校时就热爱舞蹈,工作之余办了一张舞蹈班的年卡,每年约需缴纳4000元左右的年费。她平日也喜欢与友人一起聚会活动,这部分的钱会占到平时支出的30%左右。另外,她也会定期为自己购买如衣服、包包等相对小资的产品。由于小杨及时行乐的消费习惯,她现在仅有2万元存款。

  理财目标:享受生活,规划将来

  独立而有质量的生活是小杨的追求,她目前收入尚可,但基本月光。随着年龄的增长,小杨也感觉要对自己的开销进行规划,如若仍像现在这样,快乐是快乐,但日后一旦需要动用大笔资金时,则会捉襟见肘,同时也不利于日后长久的享受高品质生活。小杨希望能够通过规划,养成良好的理财习惯,为明天的自己准备一份丰厚的礼物。

  小杨的财务状况

  小杨年收入8万元,年支出近7万元,包括2.4万元房租,水电煤6000元,舞蹈培训4000元,日常生活交际费用2.5万元,服装等1万元。小杨比较大的两项支出是缴房租和娱乐交际费用。

  每年4000元的舞蹈课费用可使小杨保持健康快乐的身心状态,可以说是一种很不错的自我增值投资。不过,按照小杨目前的消费习惯,她很难在30岁之前攒下一笔属于自己的资产。随着年纪渐长,小杨终究要恋爱结婚,承担起组建一个家庭的责任。因此要趁着年轻的时候,及早为以后的生活作打算,进行资产的合理规划。

  理财规划及建议:

  

  改变消费习惯,加速初级资本积累

  由于小杨较为超前的消费习惯,工作近两年,只为自己存下2万元银行存款。追求生活的质量固然是需要的,但对于现阶段的小杨而言,她还处于一个资本积累的初级阶段,此时过高的消费水平不利于今后的发展。对于小杨而言,需要适当控制对“小资商品”的购买欲。另外,和朋友的聚会也要适当。

  对于这2万元,考虑到小杨当前的消费习惯,以及习惯改变需要的过渡时期,建议小杨可先将这2万元购买货币基金。一般而言,货币基金的收益会高于银行1年期定期存款利率,不产生申购和赎回费用,且在开放日均可办理申购赎回,一般为T+1日到账,可以说无论从收益、费用还是流动性来说,都要优于存放在银行活期账户。

  合理投资,让今天的钱为明天做准备

  父母即将为小杨买房,这样,小杨每个月至少可以省下2000元房租。这笔资金建议不要进行盲目消费。另外,小杨在合理调整消费习惯之后,在减少聚会的频率之后,小杨每个月可以至少省下1000元。再加上在奢侈品购买上的控制,由原来每年1万元的奢侈品消费减至每年5000元左右。这样小杨每个月大概可以结余4333元左右的资金用于投资增值。

  考虑到这笔资金是每月入账的,因此建议小杨进行“基金定投”。由于小杨很年轻,其定投组合可以考虑配置得偏激进一些,可以考虑7:3的比例投资于股票型基金和债券型基金之中。近期市场受前期大幅上涨的影响,正在来回调整中不断拉锯,前期支撑市场反弹的基本面并没有发生改变,短期的有效调整将成为股指蓄能上攻的前提和准备。在市场回暖之时,指数型基金和股票型基金往往处于领涨的位置,在此时适当布局在股票型基金之中,可以帮助小杨很好地把握住后期的市场回调所带来的收益。

  而债市在经历前期的牛市之后,已经渐渐进入慢牛的行情。总的来看,债券型市场的吸引力逐步降低。小杨可以考虑配置些纯债型基金,在弱市中会有比较不错的保护收益的作用。

  主动充电,争取职场上台阶

  年轻的小杨毕竟刚刚毕业才两年,未来还有更大的成长空间。可以利用目前尚未恋爱结婚,时间较多的机会,在业余时间多充一点电,毕竟现今社会的工作竞争压力越来越大,只有更好地装备好自己,才可以在职场竞争中争取更好的前景。

  [理财师手记]

  

  别迷失在名牌与派对中

  年轻人的消费习惯总是以追求质感在先。刚从家中独立出来,一人吃饱全家不饿的日子自然潇洒,这也使得这个年龄段的人比其他年龄段的人更有消费的冲动和意识,再加上外面的世界也充满了购物的诱惑,很多年轻人很容易迷失于名牌与派对之中。

  但这些名牌装饰得出外在的华丽,却并不能够装饰出一个充满涵养与理性的内在。尤其在当下知识更新快、职场竞争激烈的环境下,要想不依赖父母的补贴而过上“独立而有质量”的生活,内部的武装远比外在的装备重要。

  努力工作,争取上个台阶;同时,也要加强规划,控制购买欲。如此增加收入与减少开支并举,才能走出月光生活,也才能为自己创造更美好更长久的独立而有质量的生活。

  年轻不理财,老大徒伤悲。这句话或许有点夸张,但我们不得不认同,财富的积累是个漫长的过程,理财要从年轻时开始。

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15年内买车的家庭理财目标

  【理财案例】

  和讯网友王先生,今年30岁,合肥人,在国企上班,月收入3300元,单位缴纳五险一金。太太26岁,在私企上班,月收入2800元,单位缴纳五险。两人年终奖共计5000元。夫妻俩有一个2周岁的女儿,平时爷爷奶奶照看着。家庭平常每月的生活开支1800元,其他月支出200元。目前家庭只有6万的存款,还欠外债21万元。如此高的外债让小两口倍感压力。

  【理财目标】

  1、5年还清21万元外债;

  2、10年购买一套90元的住房;

  3、15年买辆10万元以内的私人轿车。

  王先生为了能顺利实现5年还清21万元外债,10年买房,15年内买车的家庭理财目标,希望嘉丰瑞德理财师能给予专业的投资理财建议,既能快速实现目标,又不影响到家人的生活质量。

  【案例分析】

  根据王先生家现阶段的财务状况,嘉丰瑞德理财师简单制作了王先生家的家庭收支统计表,如下:

  家庭收入支出表 单位:元/年

  姓名:王先生

  收入 金额 支出 金额

  工资类收入 日常生活支出 21600

  王先生 39600 房贷按揭还贷 0

  王太太 33600 旅游支出 0

  奖金收入 5000 保险费用 0

  其他收入 0 其他支出 2400

  收入总计 78200 支出总计 24000

  年结余 54200

  从网友王先生提供的家庭财务数据来看,家庭资产主要有存款6万元,欠外债21万元,家庭净资产呈现了负值。王先生和太太的年收入合计7.82万元,年支出2.4万元,年结余5.42万元。

  综上所述,王先生的家庭收入中等水平,年支出比例31%,支出比较合理。虽然王先生家欠外债21万元,但家庭仍有存款6万元,可以看出该家庭消费习惯良好,这也有助于王先生家快速还清债务,实现后期买房和买车计划。但同时家庭理财方面也存在不足之处,家庭收入结构单一,没有任何投资资产,生息资产少,获利能力比较差。

  【理财建议】

  1、 预留3个月的家庭应急备用金

  考虑到家庭日常的开支,嘉丰瑞德理财师建议在制定家庭理财规划前,首先需要准备家庭应急备用金,至少为3个月的家庭日常开支。考虑到王先生家每月有4100元的结余,这部分收入放银行活期利息有点低,如果将这部资金投入银行宝宝类产品,这样既保证了资金的流动性,又获得了比活期更多的收益,此外还可以让这部分资金来作为家庭的备用金。

  2、6万元存款重新进行调整

  王先生家现在有6万元存款,现在暂时不用于还债,建议进行重新调整。自从央行[微博]降息后,1年期存款基准利率降为2.75%,6万元定存1年利息只有1650元。而如果选择购买银行理财产品,如工商银行(601398,股吧)的招银进宝理财计划产品,投资金额5万元起,预期年化收益5%左右,收益远远会高于1年期的定存。

  3、5年还清21万元债务计划

  王先生家每年有5.42万元,5年就有27.1万元。在5年期间,家庭存款若达到10万元,可以再购买收益更高一些的理财产品,通过高收益的投资能让家庭资产实现收益最大化,能帮助更快地积累资金。这样一来,通过家庭收入的积累、6万元存款本金和收益以及适当的高收益投资,5年内完全能还清21万元债务,实现债务清零计划,甚至还有结余。

  4、10年内购买一套90万的住房

  10年内,王先生家计划要购买一套90万元的房子,嘉丰瑞德理财师分析认为王先生家5年后还清21万元债务后,虽说还有10几万元的结余,但是家庭仅仅靠5年的收入,10年后也只能支付首付。考虑到王先生公司缴纳了公积金,所以建议王先生家买房可以采取公积金贷款方式还款,预计公积金能贷款40万元。公积金还款压力小,这样操作王先生家10年后买房计划也能顺利实现,而且房贷压力不大。

  至于15年买辆10万元以内的私人轿车,王先生家2年的收入就能买到。此外,嘉丰瑞德理财师认为王先生是家庭的经济支柱,在个人保障方面需再完善,除了公司缴纳的基础社保外,再配置一份意外险和重大疾病险,以此来提高家庭保障。

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其规定应有所调整

  事实上,无论你属于哪个年龄段,我们必须通过各种渠道冷静地处理自己的理财问题,尽量拓宽自己的开源能力,同时也要避免一些不必要的开支。

  “养老是一个大话题,不同圈子的人在用不同的方法来解决这一问题。”已过而立之年的国家高级理财规划师吴杰感慨道。

  诚然,在现阶段的中国理财市场中,渠道较少,产品单一,没有一种理财产品可以完全满足个人未来的养老需求。“目前中国的保障体制、福利制度尚不完善。”唯有根据个人情况进行全面分析和诊断,通过综合理财规划才能确保将来养老无忧。因此,当养老问题摆在我们面前时,我们应该做拥有“三窟” 的狡兔,未雨绸缪,提前安排和规划。

  节流不容忽视

  据统计,我国60岁及以上人口突破1.77亿人,占人口总量的13.26%,其中65岁及以上人口接近1.2亿人,占8.87%。预计到2015年,60岁以上老年人口将达到2.16亿,占全国总人口的16.7%。随着人口老龄化趋势日益严重,空巢老人数量也在不断增加。这不仅影响到社会经济发展,还将对医疗卫生、养老等带来诸多压力。吴杰在谈到自己未来的养老问题时表示,“自己从事风险管理和理财规划, 早有综合的考虑和保障的安排,不太担心养老问题。当下,努力开源,尽量节流,合理进行理财规划,避免将来过多地依赖子女的赡养,给他们造成负担。”

  吴杰曾是一名军人,退伍后在保险行业打拼了十年,近来四年一直在从事全面风险管理和金融理财,目前就职于中国首家全国性第三方综合金融服务集团――大童。他告诉记者,“我每天忙于事业,为的是实现自己开源能力的最大化,但提高开源能力是一个长期不断的过程,所以必须同时关注节流的问题。”其实财务问题归根结底就是个开源与节流如何并重并举的问题。

  随着国人理财意识的提高,投资者想用更多的方法使资产保值、增值。譬如,股票、基金定投、信托、房产、黄金等等。“但是,每个理财渠道都有各自的利弊。”吴杰解释道,现在吸引我们眼球的东西太多,在消费时很容易冲动,有很多理财手段最大的弊端在于投资者自己很容易将赚到的钱“挪为他用”,而这笔钱就无法彻底“沉淀”下来,真正用于将来必须面对的事情。吴杰曾经教给朋友们一个将财富留下来的原始方法,即:拿一笔钱以父母的名义办一张定期存折,选择到期自动滚存,办好就将存折毁掉,让这笔钱和利息在卡中滚动。“若不考虑货币贬值的问题,这可能是最粗浅的留钱方法。”

  正因为此,吴杰给客户做养老规划时,他都会建议客户应该首先将重点放在“节流”上,而非只是“开源”,在不影响现有生活质量的前提下,用较少的钱办更多的事,比如:消费前一定货比三家、采用网购、团购……。同时,吴杰也以建议客户要尽早做好商业养老保险的安排,因为众所周知保险是用现在的钱将未来的不确定变成确定的有效金融手段,当风险来临时,保险的准备会大大降低风险带来的财务的损失,这也是一种节流。因为保险是唯一一种以法律文书约定的长期金融产品,其具有强制储蓄的特点,同时商业养老保险金是一种长期稳定、确定的现金流,这种契约方式天生具有留钱的功能,因此保险本身就是极佳的节流工具。保险的收益在短期内无法与其他部分理财产品相比,但它长期固定利率复利计息且常常附有分红条款,也是具有长期抗通涨能力的。“事实上,无论你属于哪个年龄段,我们必须通过各种渠道冷静地处理自己的理财问题,尽量拓宽自己的开源能力,同时也要避免一些不必要的开支。”

  以房养老很靠谱

  现今不少在北京打拼多年的北漂都考虑返乡,因为北京的竞争激烈、压力大,房价太高,再加上有限购。与他们不同的是,吴杰有着稳定的事业基础,最主要早在十年前吴杰就已拥有两套房产。他告诉记者,自己和许多人的养老观念都很传统,将来靠房子的租金至少可以解决温饱问题。

  对“以房养老”的问题,吴杰有自己的看法。现在看来很多地区的房地产的确存在一定的泡沫。但北上广这类的一线城市,由于旺盛的刚性需求,房价还是相对稳定的,尤其租金近几年来一路看涨。目前相对稳固而保值的不动产非房产莫属。值得注意的是,在国内绝大部分贷款依然要使用房子来做抵押物。“我个人觉得,以房养老是现实可靠的,至少对我们这代人而言是这样的。”当然,这只是养老的一种方式,同时要考虑到未来房产税出台的可能性,购买大量房产养老也是有风险的。

  光靠养老金够用吗?

  吴杰告诉记者,“中国的老百姓非常缺乏养老规划意识”。而目前中国的商业养老保险的占比非常有限。其中一个重要的原因就是,在老百姓看来养老并不是最紧急重要的,没有到迫在眉睫的地步。

  “从现阶段看,真正考虑养老问题较多的是四五十岁的富有阶层。”他们过惯了养尊处优、追求高品质的生活,很难接受年老后过紧巴巴的日子。“我的大部分客户也都如此。”目前奢侈品消费的盛行,高端旅游消费居高不下等等均可看出,中国的高端人群在越来越多。“对这些注重养老品质的人而言,他们更有理财需求。”对普通阶层的人来说,退休后仅仅解决基本生活需要,依靠养老金是可以的。60岁以上的老人思想观念很传统,没有生活恶习,也不追逐过高的生活品质,他们的开支相对较小,要解决他们养老后的衣食住行问题,每人每月几千元是可以生活的。但一旦住院或患上重大疾病,养老金就显得微不足道了。而这个问题对于以后步入养老行列的人而言是相当突出的,我们这一代人就必须尽早规划,提前安排自己及家人的未来。

  尽早为自己投保

  同时解决家庭养老准备的问题,还必须考虑到家庭收入主要创造者的人身风险问题,有可能因为主要创收者因故中断和终止了收入能力,而使得整个家庭养老储备出现了重大缺口。因此风险意识应当与养老意识同步提高。譬如,721事件发生以后,人们意识到涉水险的重要,车比人值钱很悲哀。又譬如今年十一假期光交通死亡人数每天平均过百人,随后“百万护航”之类的驾乘险销售量持续走高。由于十余年的保险从业经历,吴杰有很强的风险意识,为自己及家人都购买了足额的保险,其种类齐全。他表示,大部分父母都为孩子购买了保险,但作为投保人却没有意识到,万一自己发生风险,家里所有的费用谁来承担?因此,购买保险一定要综合考虑,对于家庭的经济支柱,保障比例要偏高。尤其对于有贷款的人士,更要为自己购买至少与贷款额度相等的人身保险。

  插排:

  值得注意的是:为18周岁以下的未成年人投保的额度再大,当出现身故时,最高只能获得十万元的赔偿。这是保监会的规定。规定的出台是为了防止投保人为了保险利益,对未成年人的故意伤害。现在看来,其规定应有所调整,现今在私立医院生个孩子都不止十万,谁还会为了十万保险金去伤害自己的亲骨肉,至少应该把限额调至30〜50万。吴杰向记者呼吁道。

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货币基金平均实现了3.87%的收益

  马年渐行渐近,年终奖眼看着也快要“到碗里来”。如何用好这笔颇为丰厚的资金,对于个人的财富积累关系重大。虽然平时的细水长流式理财很重要,但面对年终奖的“突然而至”,也需要进行“突击理财”。若没有预先想好年终奖的花费、理财分配,2014年等着你的很可能是“财与时驰、富与日去”。   

  中国银行的理财专家提醒市民,打好一年财富基础,不妨从年终奖理财开始。

  ■三湘华声全媒体记者 梁兴

  通讯员 许畅

  年终奖到手

  别急着花光它

  不少人在拿到年终奖之前,都在盘算年终奖怎么花这个问题,旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目;也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上,进行合理配置,以钱 “生”钱。理财经理表示,理财必须从生活点滴开始,把丰厚的年终奖做理财之用还是大有可为的。

  少则几千元、多则几十万元的年终奖在给我们带来欣喜的同时,也对我们的理财能力提出了挑战。年终奖打理好,可以使钱“生”钱;打理不好,不仅不能升值,还可能贬值。如何使年终奖钱“生”钱呢?

  中国银行湖南省分行理财经理王慧婷表示,首先,要趁这个时机,梳理一下目前的财务状况,比如,目前资产、负债有多少,去年的投资收益如何等;随后,制订一个新年的理财计划和财务目标,例如,新的一年将有哪些重要消费支出,理财收益预计多少等;最后,再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。

  “在选择理财方式和产品之前,一定要对中国投资理财市场存在的机会和风险进行分析。”王慧婷认为,她还表示,传统的股票、基金、债券、银行理财产品等理财工具可能会有新的表现,仍然是市民投资理财的重要参考。

  年终奖虽然一般在年初一次性发放,但理财经理提醒市民,最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资,因为,随着市场形势的变化,可能会有收益更好的产品不断面市,所以市民可以选择用部分年终奖暂时购买货币市场基金,待合适时机再做其他投资。

  当然,根据不同的家庭情况,不同额度的年终奖打理的方式也是不同的。我们收集了几个典型案例,请理财经理做了个案分析,希望对读者有借鉴意义。

  档次一:屌丝               年终奖金额:10000元以下

  关键词:新人理财        风险承受能力:★★

  梁芳是个职场新人,2013年9月刚刚进入一家私营企业做文职。对于她来说,年终奖只是意思一下而已。“我们公司年终奖本来就少,我更不能和老前辈相比,年终奖最多就8000元左右。”梁芳算过,平日她的工资都被分成了三等分,除了自己使用一部分以外,还要交给家里一份,然后强制性储蓄一份。因此她也不算是太需要钱的类型,听朋友说,除了定期存款以外,还应该有一些理财计划。如今年终奖到手,正好可以作为理财的开始。“但是,我的钱这么少,不知道怎样才能做到钱生钱。”

  建立“储备金”,随时可支取

  王慧婷认为,拿到1 万元左右年终奖的,不少是职场新人。对于刚入职的新员工,与其在商场里“血拼”到“被榨干最后一滴血”,倒不如尝试用储蓄的方法,把年终奖放进银行里,作为自己的应急基金或者购买大件物品的“储备金”。

  王慧婷还表示,对于职场新人可以进行理财的尝试,购买货币基金是个不错的选择,安全可靠且流动性强,且可获得比活期存款高得多的收益。2012年,货币基金平均实现了3.87%的收益,高于活期存款0.35%的利息十倍多。据了解,最近不少基金公司推出可以T+0申赎的货币基金产品,投资者可在线下载客户端,用手机等进行快速买入和赎回货币基金。职场新人可以利用少量资金多学点理财门道。

  档次二:温饱               年终奖金额:10000元-30000元

  关键词:家庭保障       风险承受能力:★★☆

  张航在一家网络公司工作了三年,每年的年终奖都会有小幅的上涨,张航估计今年的年终奖有2.5万元,这已占到他全年收入的三分之一。由于单位仅给他买了最低额度的社保,他想用这笔年终奖给自己和妻子、女儿各买一份商业保险。

  年投保额不超过总收入两成

  理财经理黄奋表示,若年终奖在一万元至三万元,投资者可以选择的投资领域就比较大。风险承受能力较弱的投资者,可以选择基金定投或分红型保险。

  社保一般只提供最基本的保障,因此在遭遇突发事件及年老后,为保证原有的生活水平不受影响,购买一定的商业保险作为补充成为一种必要。领取年终奖后,投资者可以根据自身和家庭的实际情况并结合奖金数额,在意外、医疗、养老年金、教育年金、定期寿险等险种上进行合理配置,但每年投保的金额建议控制在总收入的20%以内,以免影响正常的生活水平。此外,市场上的分红型保险大多规定了一定的保底收益,投资者在享受一定保险保障的同时每年还可以分享保险公司的投资收益,这在保证投资者资金安全的前提下,也为投资者的人身安全提供了一份保障。

  不过需要提醒的是,购买商业险应该注意这是一个长期计划,如果今年购买了,那么明年也应该把这部分的支出考虑进去,万一退保有可能造成本金损失。

  档次三:小康              年终奖金额:30000元-80000元

  关键词:财富增长       风险承受能力:★★★

  宋先生预计,今年年终奖可达到8万元。对于这个“大红包”,宋先生想好好分配一下,主要是能够积累财富,达到以钱生钱。

  可购买银行专业理财产品

  “如果年终奖能达到5万元以上,可以考虑购买银行的理财产品,收益要比普通银行定期存款高出不少。”理财经理蔡爽介绍说。

  据了解,目前市场上大多数短期理财产品年化收益率可达到5.5%,而从市场平均情况来看,折算到一起平均收益率也可达到5.8%左右,高一点的能达到6.2%,与银行一年期存款利率3.0%相比高出一倍,比较适合有闲置资金或风险承受能力一般的人群。

  档次四:土豪

  年终奖金额:80000元以上

  关键词:理财是一种兴趣

  风险承受能力:★★★★

  陈先生是一家外资企业的主管,同时也是一个收藏爱好者。陈先生年终奖非常可观,去年已经达到了9万元,今年应该会比去年的数字要高。“每年我都用年终奖带一家人去旅游,剩下的钱有一部分我会存进银行,有一部分我会拿来做收藏品投资。”陈先生表示。

  购实物金更靠谱

  据了解,目前不少商业银行都已经针对黄金、白银和铂金三类贵金属推出以人民币计价的账户交易业务,分别是账户金、账户银、账户铂交易业务。一般来讲交易门槛低,最小交易单位均为1 克。客户可以通过柜台、网上银行以及电话银行甚至手机银行等多种形式办理。但是理财经理王莎提醒,针对国际贵金属价格今年大幅下跌的情况,进行贵金属账户投资的个人最好具备一定的专业知识或者市场敏感性。 

  王莎还表示,相较于“炒金”等贵金属账户投资的风险,购买实物金则是一种相对稳妥的投资保值方法。尤其是对于一些具有收藏爱好的投资者,岁末年初都会有一些金银纪念币、金银砖发行,投资者也可以将手上的年终奖金变为实物贵金属,既可投资保值,日后也有一定的升值空间。但是需要注意的是,比起贵金属账户的实时买卖,一些实物贵金属的变现能力不佳,投资者应该结合自己的财务情况以及投资品流动性的要求慎重考虑。

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应在3.5万元左右

  文/杨媛婧

  杨媛婧,澳大利亚悉尼大学(University of Sydney)金融硕士,好规划网专业投资理财师、资深证券咨询分析师

  随着收入水平的提高,越来越多的家庭步入了中产的行列。虽然每个家庭创造财富的方式不同、家庭资产状况不同,但却面临着不少相似的理财需求,例如孩子教育金的积累、家庭保障体系的完善以及养老金的规划等。案例中林先生的家庭就有着中产阶级家庭的典型理财需求,针对林先生家庭的理财规划建议可以成为很多中产家庭的理财圣经。

  林先生和林太太生活在某二线城市。林先生38岁,在某家通信公司担任项目经理,月收入1.5万元,年底奖金3万元,每月生活支出4000元左右;林太太在一家广告公司做会计,月收入1万元,年底奖金2万元,每月支出3000元。他们现在有一个上小学的儿子,孩子的每月平均支出在2500元左右。其他年支出,例如旅游、添置大件物品等共计3万元左右。

  林先生家庭拥有一套市场价值100万元的自住房产,仍有20万元贷款尚未偿还,月供2000元。此外,两人有现金结余30万元,其中5万元为活期存款,10万元投资年化收益5.8%的半年期银行理财产品,剩下的15万元资产都零散地投资在基金、股票和网贷产品中。两人的单位都有社保,同时他们也分别购买了保额20万元的商业保险,两人年交保费共计1万元。林先生和林太太的父母均健在,也有社保和退休工资,目前不需要经济上的支持。

  家庭财务状况诊断

  林先生家庭资产负债和收入支出情况分别见表1、表2。

  表1 林先生家庭资产负债

  收入 金额/万元 占比(%) 支出 金额/万元 占比(%)

  男方月收入 1.5 60 月房贷还款 0.2 17.39

  女方月收入 1 40 家庭月日常花费 0.95 82.61

  男方年终奖 3   保费年支出 1

  女方年终奖 2   其他年支出 3

  月收入总计 2.5 100 月支出总计 1.15 100

  月结余 1.35万元 月结余率 54%

  年收入总计 35万元 年支出总计 17.8万元

  年结余 17.2万元 年结余率 49.19%

  表2 林先生家庭收入支出

  资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)

  活期存款 5 3.85 房屋贷款 20 100

  银行理财 10 7.69

  风险投资(股票、基金、P2P等) 15 11.54

  自用房产 100 76.92

  资产总计 130 100 负债总计 20 100

  家庭净资产 110万元 负债/总资产 15.38%

  根据表格数据,林先生和林太太的年总收入为35万元,属于中产阶级。家庭年支出为17.8万元,家庭年结余在17.2万元,家庭结余率为49.19%,高于30%的标准值,负债很少,资产状况不错。虽说资产中有固定房产、银行存款和各类投资品种,但投资配比的规划不太合理。

  理财目标

  林先生家庭的理财目标是,在完善家庭成员保障、合理规划投资配比的基础上,为孩子积累100万元的大学教育金。为了达成家庭为孩子积累教育金的目标,应当进一步完善家庭资产配置,通过对现有资金的合理规划,产生持续不断的稳定收益,在补充家庭收入的同时达成目标。

  实施策略

  对于中产阶级家庭而言,理财最重要的是稳中求进,锦上添花。在收入稳定且有一定储蓄的情况下,选择多种方式进行投资,既分散了风险,也赚取了相当可观的收益,让钱自己“生”钱。同时还应注意对家庭支柱的保障是否充分。

  另外,如果家庭有确切的理财目标,如积累子女教育金等,应该尽早规划,避免造成阶段压力过大,甚至无法完成既定的理财目标。

  完善保险规划

  从购买保险的情况来看,林先生的家庭很看重保险的功能。林先生和妻子除社保之外,均已分别购买了20万元的商业保险。这一点做的非常正确,一般来说,保额达到20万元以上的保险才能实现切实额保障。不过这里要强调的是,保额充足不一定代表保障一定能全面,林先生还应当检查一下夫妻双方的保险中是否配置有充足的意外险和其他附加保险,并确认保险结构的合理性,让保费都花在刀刃上。

  同时,林先生作为家里的经济支柱,保险种类更应当全面,同时保额也可以相应提高。这样一来,即使林先生遭遇意外而丧失收入能力,也有足够的保险金应对意外和疾病等风险,全方位地保障家庭生活质量。

  应急储备金

  生活中的风险和意外无处不在,除了准备充足的保险以外,也应该准备一些应急的现金。通常情况下,一个家庭的应急储备金总额应该是家庭3~6个月的固定支出,对于林先生一家来说,应在3.5万元左右。这笔钱应该存放在风险低、流动性强且安全系数高的投资品种中,符合这些要求的最佳方式莫过于银行活期存款和货币基金。自去年央行[微博]降息后,各大银行的存款利率都有所上浮,但和货币基金收益相比仍旧比较低,目前银行活期存款利率为0.35%,2014年货币基金的平均收益率为4.47%。所以建议张先生可以将这部分现金通过购买货币基金或者理财型基金额方式进行投资,既可以保持资金流动性和安全性,能够在需要应急的情况下及时取出,同时也可以兼顾资产的收益性。

  金融投资

  林先生一家目前的结余率偏高,从现有资产配置上来看,应适当降低银行活期存款的比例,可以根据风险承受能力,适当转投至固定收益类基金或者权益类基金中。同时,林先生把10万元投资在年化收益率5.8%的半年期银行理财产品中,在银行理财产品收益下行的大环境下,林先生提前锁定了一个中期银行理财产品的收益,这一点十分正确。但对于剩下的现金结余,林先生并没有一个系统化的投资配比,而是随机投资于股票、基金等投资品种中,这样会使得投资风险上升,收益不固定性增加。因此,林先生应当根据自己对风险的承受能力和收益预期,做一个合理的配比,来分散投资风险,稳定投资收益。

  由于林先生一家处于成长期,孩子尚小,因此不建议选择高风险的投资品种,可以拿出60%的闲散资金,购买股票型基金和债券型基金,虽然基金净值会有波动,但若选择历史业绩出色并且稳定的基金,也可以获得10%~15%的年收益。最后剩下的40%资金,可以选择正规的P2P网贷平台进行投资,把这部分资金的年收益稳定在10%左右。

  教育金积累

  林先生希望在孩子大学前筹备一笔100万元的留学教育金。教育金对于一般家庭来讲是比较大额的支出,必须提前进行规划。建议将现金和活期存款中的5万元作为孩子教育账户的启动资金,这笔资金可以放在年化收益在5%左右的的银行理财产品中。每月再追加5500元专门用于子女教育金的储备。这笔资金占林先生家庭每月结余的35%,不会影响家庭的其他活动支出。

  由于子女对于教育金的需求是刚性的,也没有时间弹性,因此在储备教育金时要选择稳健且风险可控的投资产品。林先生可以每月拿出其中的2000元用于银行定期储蓄,按照存款利率上浮到顶计算,目前3年期存款利率为4.8%,5年期存款利率为5.4%。剩下的3500元可以定投于年预期回报率为6%的平衡型基金,为孩子积累足额的教育金。

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