很多人被高收益蒙蔽了双眼

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  近年来,社会上各类金融诈骗案例层出不穷,互联网科技高速发展的同时也滋生了一大批善于利用高科技的犯罪分子。几乎每个人都曾接触过诈骗事件,虽然大部分人一眼就能识破骗局,但仍有很多人接二连三掉进陷阱,一不小心钱就飞跑了。那如何识别并防范这些金融陷阱呢?

  融360理财分析师认为,犯罪分子很奸诈,但是作案手法都大同小异,只要做到以下十点,就可以避免90%以上的金融陷阱。

  一、不要盲目追求高收益

  这一点非常重要,很多踩过雷的投资者都清楚,为什么平台背景不是很强、产品信息披露不足还是有很多人购买它的理财产品?答案就是产品收益很高,很多人被高收益蒙蔽了双眼,忽略了产品背后隐藏的巨大风险。因此大家如果看到一款产品的收益率远高于正常水平就一定要注意了,背后大多有猫腻。今年夏天爆发的泛亚事件牵扯的“日金宝”就是个典型的例子,其收益率高达10%以上,收益这么高竟然能做到资金赎回T+1日到账,可见风险必然不小。很多名不见经传的P2P平台为何能招引到这么多投资者?大多都是因为高收益。一旦平台跑路,投资者将血本无归。

  二、所有贴息存款都是违法的,千万别碰

  近两年来银行存款丢失的案例屡屡发生,牵扯到的资金量都非常大,其中大部分都是“贴息存款”惹的祸。一般情况下,储户在资金掮客的建议下到某银行网点存款,除了公开的利息,银行还要多给储户一部分利息,这就是所谓的“贴息”。比如说现在银行一年期存款利率是2%,然而银行却承诺给你6%的利率,但条件是在这一年之中不允许提取、查账,不给开网银、短信通知等。一般涉事银行以国有大型银行为主,储户对此很信任,认为钱放在银行不会有问题,直到出了事才追悔莫及。早在2014年9月,银监会就曾明令禁止贴息存款。大家要记住,所有的贴息存款都是违法的,不管是阳光贴息还是非阳光贴息,千万不要碰。

  三、陌生短信不要回,陌生链接不要点击

  几乎所有人都接到过陌生短信,对此大家大可以忽略,因为不是各类商家短信就是诈骗短信,其中中奖及积分兑换的占到很大比例,此类信息全是假的。即使你看到是银行官方号码发来的也不要相信,犯罪分子很容易更改短信显示号码,短信中的链接就更不要点了,一旦点进去你的信息很有可能就泄露了。此外,如果不慎点进去,也千万不要按照要求输入账号、密码及短信验证码。

  四、有人跟你借钱一定要电话核实

  如果有朋友通过微信或QQ跟你借钱,不要直接就把钱打过去了,因为朋友的账号有可能被盗了。这时候一定要拨打朋友的电话确认,如果朋友说不方便接听,那十有八九就是诈骗了,要及时通知朋友账号被盗,避免让其他人上当受骗。

  五、所有包赚不赔的炒股、炒黄金软件都不要碰

  投资者在网上时常会看到一些声称包赚不赔的炒股或炒黄金软件,推销这类软件通常通过所谓的“专业”及虚假夸大宣传来引起投资者注意,并且承诺高额投资收益,还虚构一些成功案例现身说法。股票、基金、黄金投资市场都会有风险,不可能包赚不赔,一定要通过正规的投资途径。

  六、商场或饭店刷卡一定要亲自刷,输密码时用手遮住

  在商场、饭店等场所刷卡时要小心,一定要亲自刷卡,不要把密码告诉服务人员让其代刷。输密码的时候要用手遮住,不让周围人看到。有关银行卡被盗刷的案件,很多都是因为消费者的银行卡交到他人手中被伪造或复制,如果犯罪分子获取了密码,盗取卡中的钱轻而易举。此外,一般来说磁条卡更容易被复制,如果大家手中还有磁条卡要尽早去银行更换成芯片卡。

  七、短信验证码比密码更重要,对任何人都不能泄露

  我们在网上支付的时候一般都需要进行短信验证,千万不要忽视了短信验证码的重要性,实际上它比支付密码都要重要。现在犯罪分子手段都很高超,可以用各种手段获取银行卡或网络支付密码,却唯独对这短信验证码无可奈何,除非连手机都盗过来了。所以,一定要对短信验证码引起足够的重视,不要透露给任何人,即使是你的朋友也要小心。

  八、去银行存款或买理财产品,不要被忽悠买保险了

  过去几年来有关存款变保险、理财变保险的案例时有发生,明明办的是存款、买的是银行理财,最终却变成了保险理财。银行工作人员之所以积极忽悠你去买保险是有原因的,那是因为保险公司都会给银行高额的提成。不过对于银行客户来说却没什么好处,保险理财的投资期限往往比较长,如果提前赎回将要付出很高的手续费。很多买过保险理财的投资者要赎回资金的时候都要倒贴钱,所以不要被银行员工忽悠了。

  九、不要所有的账户都用一个密码

  如今大家的各类账户越来越多,除了银行卡、信用卡密码外,还包括大量购物网站的密码、第三方支付密码等,很多人为了省事全部都用一个相同的密码,然而这种做法却存在极大的风险。一旦其中一个账号遭受攻击泄露了用户信息,所有账号都将处于危险之中。前不久,有人在苹果天猫[微博]旗舰店买了一部iPhone6s,然而账号被盗收货地址被篡改,手机被寄到了他人手中。如果这个人在其它购物网站也买了东西并且使用同一个密码,后果会不堪设想。

  十、手机里千万别存身份证照片

  身份证对于我们每个人来说非常重要,没有身份证有可能寸步难行,大家一定要好好放着。有人在开立证券账户或办理其它网上业务的时候需要提供身份证照片,一定要记住的是,身份证照片用完之后要立即删除。如果你的手机不慎丢失并且里面存有身份证照片那麻烦就大了,通过身份证号码及手机短信验证码完全可以将你的各类账户密码重置,账户中的钱被盗走是分分钟的事。此外,身份证复印件一定要注明用途,否则落到不法分子的手中也会非常危险。

 

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在个人支出方面稍微节省些

  【理财案例】

  “奶茶小妹”朱小姐,今年26岁,未婚,在昆山某奶茶工作,已工作五年,目前月收入8000元,年终奖2万元,有五险一金。朱小姐每月房租水电费2000元,其它生活支出2000元左右,几年下来自己积攒了定期存款20万元,活期存款2万元。朱小姐自己想在昆山花桥购买一处小型住房,预计60万元左右,并希望在3年内成为有车有房一族。为此,想咨询嘉丰瑞德理财师该如何理财能顺利达到自己的理财目标。

  【理财建议】

  1、应急资金规划

  “奶茶小妹”朱小姐首先要考虑为自己准备一些个人应急资金,以备不时之需。朱小姐的应急资金可以按每月支出的2倍左右考虑,建议配置金额为15000元,可以将5000元以活期存款方式保留;剩余的10000元,可以以货币基金或者短期理财方式来储备,这部分资金就能获得4%以上的收益。

  2、买房买车规划

  朱小姐目前除了个人应急资金外,还有20多万元的存款,朱小姐可以利用其中的15万元支付购房首付(60万元房产首付30%,即18万)。剩余近40万元的买房资金,嘉丰瑞德理财师建议可以使用公积金和商贷组合贷款方式,选择贷款期限30年,昆山公积金贷款额度单人最高30万,目前央行[微博]降息后公积金贷款利率为4.25%,商贷利率为6.15%,现在买房利息少了,朱小姐每月只需还款2085.05元。朱小姐每月8000元收入,在个人支出方面稍微节省些,2000多元的房贷基本无压力。

  另外,1年后朱小姐又会有存款,建议学会利用一些投资工具来增值,如果存款达到5万元,可以购买5万元起投的银行理财产品,年化收益率5%左右;10万元,可以购买10万元起投的宜盛财富宜盛宝等固定收益类产品,年化收益率10%以上,10万元1年就有1万元收益等等。朱小姐再通过2年的资金积累,到第三年基本上能存够用于买车的钱,圆了有车有房的梦。

  3、完善个人保障

  朱小姐目前有基础社保,但嘉丰瑞德理财师建议朱小姐在贷款买房后,可以再为自己购买一份养老型保险,提前为养老做好准备;同时,再增加意外保障险和重大疾病险,完善个人保障,提高个人抗财务和疾病风险的能力。

  “奶茶小妹”朱小姐如果通过嘉丰瑞德理财师给予的理财方案执行,3年内基本上能圆“有车有房”梦,而且个人保障也得以提高,甚至提前为自己未来养老做好了准备,生活会越来越好。

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  意外风险发生后

  案例简述:

  李先生,31岁,硕士毕业,IT行业,年收入20万元;王女士,32岁,硕士毕业,大学出版社工作,年收入10万元;去年儿子降生,目前宝宝10个月。

  家庭每年日常开支8万元,尚有20万元房贷需要偿还,有银行存款及各种基金24万元;家中老人都有退休金,目前不需要他们资助。

  夫妻俩单位都有社保,孩子已上一老一小。此外没有任何商业保险。由于现在教育费用高昂,他们觉得应该给孩子上个教育险;又因为家中有亲戚得了重疾,使他们意识到保险的重要性。

  需求分析:

  李先生夫妇目前正是年富力强,精力最充沛、体魄最健壮的时期,但是由于工作压力大,经常会加班,加上环境因素、食品安全问题,所以考虑选择一些医疗险。因单位已上基本医疗保险,所以主要考虑对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。李先生是家庭的经济支柱,应当重点考虑。考虑到孩子小,还有些房贷,定期寿险很重要。由于工作原因,两人都会出差,所以意外风险会增大,补充意外险增加保障额度。儿子仅10个月大,是家庭的希望,夫妻俩认为子女教育费用将是家庭最大的开支,且是刚性需求,应该及早准备。当然孩子的重疾险和意外险也是必不可少的。

  综上所述,本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金保险。

  保费计划年支出3万元左右。

  产品组合推荐原则及理由:

  1.保障全面

  根据客户的年龄、家庭、工作、已有保障情况,客观分析保险需求,尽量完善全面。

  2.保障额度适当

  (1)寿险保障的额度测算公式

  应投保金额 =家庭未来十年(可根据个人情况调整)的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产

  客户希望考虑未来18年的生活费(至孩子成人),目前考虑孩子未来在国内读大学,觉得至少需要40万元的教育费用,因家中老人的经济状况不错,所以暂不考虑赡养费用,目前剩余贷款20万元,有可生息资产24万元。

  按上述公式算下来:应投保金额=8万/年×18年+40万+20万-24万=180万元

  根据夫妻二人的收入比例分配,李先生的保额应为120万元,王女士的保额为60万元。

  (2)重疾险保障

  计算重疾险保障额度时,可从以下三方面考虑:治疗费、工资损失、康复费用。

  治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最主要的是自费部分);而一旦得了重疾,都会给自己2-5年的康复期,康复期间收入有可能会中断或减少;康复费用主要是一些营养品及护工费。

  夫妻俩觉得重疾险额度太低起不了什么作用,至少要弥补四五年的收入损失,所以最终确定李先生上100万元重疾险,王女士上40万元重疾险。

  (3)意外险保障

  意外风险发生后,残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少100万元,王女士至少50万元。

  (4)教育金保险

  由于教育金保险属于储蓄类保险,存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式,而选择保险最主要的是其有保费豁免功能,可以规避大人的风险:当投保人发生身故、残疾或重疾风险时,可以免交后面还没交完的保费,而孩子的教育金不受影响,保险公司继续履行合同,按期发放教育金,使孩子能够顺利地继续完成学业。

  3.筛选性价比最优的产品

  现在保险产品非常丰富,各家保险公司的优势产品不尽相同。我们可以利用经纪人的有利地位及公司的良好平台,筛选出性价比最优的产品,进行产品组合,使客户利益最大化。

  产品介绍:

  1.人保寿险精心优选定期寿险及提前给付重疾:该产品是目前国内市场中分类最科学的定期寿险。它根据被保险人是否吸烟及身体的健康程度,将被保险人分为6个等级,并赋予不同的费率,让健康客户花更少的钱享受到更高额的保障,使健康人群能以更便宜的保费实现公平投保。保障内容包括身故和30种重疾的提前给付责任。保费测算时,费率暂按3档“优标体”费率计算。不过,客户实际投保后经过体检,两人都以“超优体”核保通过,保费比预算分别节约了1060元和420元,合计节省了1480元。

  2.长城鸿福保两全保险(分红型)+附加康顺给付重大疾病保险:50种重疾额外给付30万元,重疾赔偿后主险还继续有效;孩子25岁时有笔生存金给付,30岁时给付当时的有效保额及终了红利。附加保险费豁免定期寿险,规避了投保人身故及高度残疾的风险。

  3.利宝意外伤害保险:该险种具体保障责任除了100万元的意外伤害、烧伤、残疾外,还有2万元意外医疗报销(100元免赔,100%报销)及200元/天住院补贴的责任。

  4.中意综合意外险:该意外险卡保障责任除了10万元的意外伤害、烧伤、残疾外,还有20万元的火车/轮船乘客意外伤害、20万元假日自驾车意外、80万元航空乘客意外伤害、1万元意外医疗报销(100元免赔,100%报销)及20元/天住院补贴的责任。

  5.中意乐成长儿童意外伤害保险计划C:孩子不但有常规的意外医疗及意外身故、残疾、烧烫伤的风险保障,更有因意外造成约定重大残疾,而每月享有600元失能保险金,直至23周岁或身故;若投保人遭受意外身故或全残,给付孩子2万元。

  6.中意辉煌未来少儿教育年金保险(分红型):宝贝生存至18-21岁,分别给付3万元、3.3万元、3.6万元、3.9万元教育金;28岁得到9万元的婚嫁金或创业金。附加永康豁免保险费疾病保险,规避了投保人身故、残疾及罹患重疾的风险,使孩子的成长之路更加顺畅。

  方案总结:

  本组合方案完全按照客户的预算与需求,最大限度地达成了客户家庭对健康、意外、人身保障及子女教育金的需求。在孩子的保险中,都附加了豁免功能,使孩子的保障更加合理和人性化。但是这些目标的达成,也只是阶段性的规划,随着李先生家庭成员的年龄增长和财务状况的不断改善,应不断调整保障额度以及适当补充养老规划和家庭财产保险规划。

  (明亚保险经纪公司高级经纪人 易丽红)

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在别人贪婪时恐惧

  余喆

  上周,股市出现近来罕见的大幅反弹,成交量也随之放大,一片看空声中终于开始出现零星看多者,憧憬着许久未见的吃饭行情。笔者无意讨论反弹的高低长短,只是借着这个由头,老生常谈地提醒基民们一句俗语:在别人贪婪时恐惧,在别人恐惧时贪婪。多年业绩难看的股基,或许已经悄然具备了投资价值,一如曾经的牛市前。

  基金业有句谚语:“基金向来是好发不好做,好做不好发”。无疑,目前的偏股基金发行已到冰点,主动型股基已被渠道和投资者冷落许久,靠延长募集期或找帮忙资金成立的基金比比皆是。相反,理财基金等固定收益基金却风光无限。两者对照,可见投资者风险偏好已经严重偏向低风险产品。与之映衬的是股市估值也到了历史低位。

  诸多历史经验告诉我们,往往是众人绝望的时候,股市才悄然焕发生机,2005年如此,2008年也如此。当基础市场可能存在机会时,偏股基金自然也具备投资价值。回想一下股基最赚钱的2006、2007年,与其说基金公司投资能力有多强,不如说是靠股市的水涨船高,基金经理的主动投资无非是锦上添花而已。更何况,持续两年的大牛市恐怕可遇而不可求,未来股基的业绩盛筵可能持续时间不会那么长,如果等到趋势确认后才出手,虽不一定会买到顶部,也会损失一定的投资收益。

  从另一个角度看,基金投资并不等同于股票投资,买基金的重要原则是组合投资。除了长期被套的基民,那些积极的基金投资者目前的组合应该以固定收益基金为主,而那些目前没有投资基金的人,大部分可能投向了银行理财产品。总而言之,普通投资者的金融资产可能严重偏向固定收益投资。如果您是这样,买点偏股基金就更有理由了。在股市估值处于历史低位的时候适当增加投资组合的风险偏好,应该符合任何投资学教科书的逻辑。

  当然,有人会质疑基金业的主动投资能力。诚然,屡踩“地雷”的基金值得诟病,但近两年基金公司也在根据低迷的股市和流失的人才调整投资模式,包括以风格分组为代表的投研体系再造,以重视人才培养为代表梯队建设,由依靠卖方研究到依靠自身研究的研究模式转变,部分公司的尝试已经取得了明显的效果。换言之,基金仍可以为投资者创造超额收益。即使您坚持不信任基金的主动投资能力,越来越丰富的指数基金和分级基金,相信也可以提供方便的投资工具。

  不过,虽然笔者建议增加股基投资,但仍强调投资者须根据自己的资产状况和风险偏好进行组合投资。如果要买股基,也应选择那些股权结构稳定、长期业绩稳健的基金公司。同时,定期定投等方式也值得尝试。

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嘉丰瑞德理财师介绍

  很多理财产品都自我标榜为“稳健”型理财产品,投资者也认为这类理财产品可靠,风险低,收益高,因此大加追捧。但是目前很多理财产品,“稳健”只是宣传推销口号,稳健不等于保本,仍然会有很大的风险。为此理财师总结出稳健型理财产品必须防范的3大风险。

资金风险

    理财产品将募集来的资金投向哪里很重要,决定资金的安全性和能否取得预期收益。嘉丰瑞德理财师介绍,理财产品资金如果是投向股市、楼市等,说明该产品的风 险较大;反之,如果是投向国债、协议存款等,风险相对要小。一般来说资金分散投资、投资安全的项目、借款人资质好,都能降低风险。理财产品的说明书多会介 绍资金流向,购买时要仔细查看。

收益风险

理财产品发行时承诺预期收益,但是到期后,投资者得到的收益可能是高收益,也可能负收益,这就是理财产品的收益风险。一些不保本的理财产品,到期投资者可能是亏损;而保本型的理财产品,投资者可能仅得到低收益,收益甚至可能低于银行活期存款。

兑付风险

    理财产品到期后,能不能如期兑付,也存在问题。比如说,接下来的五月份,5000亿信托产品到期集中支付,业界就很担心是否能如期兑付。此前部分信托产品 就出现逾期无法兑付的情况,后来虽然有政府和机构兜底,但仍然折射出信托理财产品的兑付风险。其实不止信托产品。余额宝[微博]这类货币基金,也一度让人担心它面 临集中兑付时,是否会出现资金不足的风险。

    理财师建议投资者在选择稳健型理财产品时,重点考虑资金风险、收益风险、兑付风险这3大风险,以确保资金和收益安全。                     

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